党中央作出的坚持以人为本，全面、协调、可持续的科学发展观，为农村商业银行的改革发展指出了方向。面对机遇与挑战，农村商业银行要通过落实科学发展观来促进“三农”的发展，促进自身的健康、稳健发展。 
　　树立新的管理理念，引入真正意义上的市场概念 
　　农村商业银行要加强协调发展，对内就要实行分类管理、区别对待，根据领导班子管理能力与水平、职工素质、制度完善情况、风险状况和资产负债情况等指标，将农商行划分等级，对于处于一类的农商行需给予政策倾斜，放宽管制，更多地实行间接管理措施，给予其更大的自由发展空间。农村商业银行的管理要采取以人为本的思路，把以管审批权、管物权为中心转变到以领导班子的管理为中心上来，强化班子建设，配备好农商行的领导班子，加强自律，确保农村商业银行持续、快速、健康发展。 
　　强化人才战略，提高管理队伍素质 
　　在岗位满员的情况下，调整人才结构要靠市场化的人才思路较快地实现人才战略。首先要建立职工能进能出、干部能上能下的机制，淘汰不合格的干部职工；其次，要立足于自身培养，实施科学的培养措施，善于发现本单位的人才，做到人尽其才、才尽其用。第三，把人才战略的重点放在高层人才上，多渠道吸引人才。第四，要建立吸引和留住人才的机制，在薪酬待遇上要体现人才和贡献的差异，在自我实现上，要让人才有充分发挥作用的空间和成长的空间。 
　　准确市场定位，理性把握信贷投向与投资 
　　信贷投向上坚持适合的才是最好的，逐步探索，形成“流动、小额、分期”的贷款格局，防止信贷资金追逐一些过热行业，造成信贷风险。农商行对贷款的管理要做到“三定”，即定性（把农商行定性为零售银行），定向（投向以“三农”为主，并支持城乡中小企业、个体工商户等城乡经济实体），定量（严禁“贷款垒大户”）。 
　　资产与资本协调发展，努力打造实力银行。农商行一直以来有着快速扩张的冲动，认为存款就是效益，存款就是实力，追求的是市场份额，指导思想总想赶超，小的想超大的，大的想超国有银行。当然，作为农商行，业务单一，主要业务是存款和贷款，中间业务少，收入单一。在这种情况下，效益的增加只有靠存、贷款规模的扩张来实现，而存款规模扩张过快、不注重协调发展，也会迅速积累信贷风险。 
　　扩大规模并非是农商行的唯一选择，银行业间竞争的最终胜利者，不是谁最大，而是谁最强、谁最好，取决于谁的资产质量好、谁的资本实力强、谁的盈利水平高。所以农商行应从以规模为中心转变到以提高资本收益为中心上来，牢固树立科学发展观。所谓科学发展观，就是讲求规模、质量、效率，协调地发展，但需讲求有质量的发展，要经得住时间和市场的考验。 
　　农村商业银行在发展中应重视发展的质量。一是在存款增长中要重视存款的成本，不要不惜成本与它行竞争；二是要严格控制新增贷款的风险，信贷上要宁缺勿滥；三是要建立资本补充体制，提高资本充足率，做到规模扩张与资本补充协调发展；四是要以资本利润率和人均利润率为中心，增加效益，增加实力，增强核算能力，从根本上提升自身实力，确保可持续发展。 
　　农村商业银行如何依托自身的特点，在不脱离服务“三农”的基本市场定位的基础上，发展中间业务，是稳健发展业务的关键课题。 
　　确定中间业务发展重点。一是银行卡业务。农村商业银行必须走联合发展的道路，有必要进行全省信用社联合发卡或者跨地区联合发展以及本地区实现柜台通存通兑的联合行动。二是代理业务。如代收各类税费、水费、手机费和市话费，代发工资等，以及代理保险、证券等业务。此类业务在农村前景广阔，此外农村商业银行可开办保管业务。三是开展信息咨询顾问业务。如信息咨询业务，为各类服务对象提供针对性服务，再如资产评估业务，专项顾问任务。 
　　加大宣传力度，提高服务水平，积极调整经营思想和经营战略。面对新的形势，农村商业银行的管理层首先在思想认识上要有前瞻性，对中间业务的产品系列、客户结构、经营体系和管理体制进行调整，要高度认识中间业务的地位和作用，正确理解中间业务与资产业务、负债业务的辩证关系，改变仅习惯于抓存贷款业务的传统意识。要强化员工的服务意识，提高服务素质和服务技巧，转变服务态度和服务作风，真正树立全联社大服务的观念。要加强中间业务的内外宣传工作，扩大影响，使农村商业银行和企业都能认识到办理中间业务是一种双方互惠的有偿服务，为中间业务的发挥创造良好的环境。 （作者单位：镇江农村商业银行高资支行）