一、相关关系原因分析
　　(一)四大国有商业银行退出农村金融市场
　　从2000年开始,在我国农村,中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行相继撤出县级及县级以下地区.从而导致农村金融供应机构以及资金供应出现严重缺口,与当时农村经济机制改革产生重大矛盾,随着矛盾的日益尖锐,我国农村经济发展面临着积重难返的威胁.
　　(二)缺乏良好的农村金融环境
　　现阶段农村经济的发展缺乏良好的农村金融运行环境:一是我国目前的农村金融机构还都缺乏明确的法律规范;二是缺乏有效的宏观政策支持;三是缺乏对农村进行教育、医疗、法律等公共产品充分供应;四是应加强农村社会保险等方面的配套改革.
　　(三)农村非正规金融行业冲击金融市场
　　在农村,私人借贷极为普遍,构成了农村借贷的主要方面.农户的支出比例从大到小依次为教育、生活、医疗和生产,当入不敷出时,农户往往更倾向于通过私人借贷的方式获得资金.有数据显示,农户从正规金融获得的借款占全部借款的比重不到1/3.这主要是因为通过正规农村金融机构获得借款非常困难.调查显示,农民借贷的问题并不在于利率的高低,而是根本借不到钱.非正规金融的存在显然有其必要性,但问题是非正规金融游离于法律之外,可能蕴含着极大的风险.
　　(四)存款保险体系不健全
　　存款保险制度作为金融稳定的重要保障因素,增强金融机构抗风险能力、防止挤兑危机方面起到了重要作用.而现行我国农村金融体系缺乏相关的存款保险制度,从而为农村经济的发展埋下了隐患.
　　二、政策建议
　　(一)改革缺乏有效的协调机制和外部支持环境
　　现有农村金融监管力量,分别来自于人民银行、中国银行业监督管理委员会、各省政府金融监管部门,往往出现职责上的分工问题,或者造成监管漏洞,监管不到位,或者监管过度.因此应该加强监管部门的监管力度.
　　农村金融改革同时需要一个良好的金融运行环境.一是需要相应的法律和制度支持,我国目前的农村金融机构还都缺乏明确的法律规范;二是需要相关准备金管理,再贷款利率等方面的宏观政策的支持;三是需要对农村进行教育、医疗、法律等公共产品充分供应,促进农村商业金融服务的改善;四是加强农村社会保险、医疗保险等方面的配套改革,以促进农村金融市场的发展.
　　(二)推进农村金融改革与城市金融协调发展
　　金融改革始于城市,这就造成了农村金融改革与城市金融改革脱节.农村金融改革落后于城市金融,农村金融供给不能适应需求的变化.农村经济和农业结构的战略性调整带来了农村金融需求的变化.经济发展的过程在逐渐地削弱二元结构特征,城乡统筹、缩小城乡差距也成为政府现阶段经济工作的重心.池小萍在"农村金融和农村经济的互动式发展"一文中提到,与城市金融相比,农村金融服务对象的特殊性、服务地域的广阔性而导致经营管理难度较大,而使以利润为导向的金融机构望而却步.因此,应注意农村金融系统改革与城市金融系统改革推进的协调性.
　　(三)完善我国农村存款保险制度
　　鉴于我国目前存在的良莠不齐的农村信用环境,设置强制投保可以避免"劣币驱逐良币"效应.并且强化准入机制,提高市场准入门槛,将经营效益差的信用单位排出农村金融市场,确保农民的财产安全.
　　(四)注重农村金融的多元化发展,实现小额信贷组织创新.
　　虽然非正规农村金融市场充斥了正规农村金融市场,但我们不能否认非正规农村金融市场对农村经济发展的重要意义.不同性质市场的存在可以形成一个良性的竞争环境.为了获得更多的收益,双方会不约而同地改善经营模式,加强管理,而最终获益者为广大农民,为"三农"问题的解决提供保障.
　　例如,进行以利润为导向、成本收益平衡、运行效率高的小额信贷组织创新,通过降低运营成本、提高利率的方法从多个渠道减少对捐赠的依赖.
　　(五)区别化对待,满足不同地区的农村建设要求
　　我国不同地区农村的经济状况、耕作环境、教育水平等方面差异显著,因此出台政策应区别化对待,切勿"一刀切".比如,将农村信用合作社按照行政区的等级划分,逐层削减规模,使农村信用合作社真正的深入农村,切实为农民解决问题.这样,既可以节省农民办理事务的成本,又能提高合作社的工作效率,从而加快新农村建设的步伐.
　　(六)完善金融所有制结构,加快资金回流
　　有数据显示,农村建设常出现资金运用不合理的情况.因此可规定对资金运用达不到规定比例的,要求其增加信贷资金投入,或者减少存款,或者自动退出农村存款市场.加快资金的回流,为农村的建设提供充分的资金流支持.
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